央行降息,如何计算

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近期，央行降息首套房贷款利率的信息铺天盖地。然而，政策模糊、计划复杂，我们如何选择才能实现利益最大化？如何还款才不会被骗？胖辰以自己的个人贷款为例，带你深度剖析不同还款方案背后的秘密！文末有免费方案！

一。

据原公告显示，目前中国人民银行尚未发布降息公告解释性文件

“新发放贷款的利率必须由金融机构与借款人独立协商确定，但信贷市场报价利率（LPR）的加成利率不能低于信贷机构的利率政策。原始贷款发放城市的首套商业个人住房贷款。下限”

你怀疑自己的语言能力吗？[看]

胖辰和银行内部人士（别问我名字，[灵感闪现]根本不存在）经过认真讨论（[机智]闲聊），预计未来银行的具体实施细则应该是大致如下：

1.对于追加贷款，根据当前市场情况重新评估房屋价值，评估贷款，评估还款能力后发放新的房屋贷款。新利率是基于“当前最低利率的底部”。经查询，陕西省历年最低利率下限如下：

目前五年期LPR为4.2%（.8），LPR-20BP为4.0%，即贷款按4.0%进行再融资，用新贷款替代原有贷款。新贷款金额为原贷款当前贷款金额。资本没有还清！

2、签订降低原利率的协议。新利率按照“原贷款发放时LPR最低水平”计算。假设原贷款发放日为年1月1日，则当时的五年期LPR为4.65%，即将现有利率改为“4.65%”来偿还贷款。

怎么样，你听了之后是不是恍然大悟了呢？？？有没有感觉自己的语言水平突然提高了？

现在我们来思考一道简单的数学题，4.0%

存钱！存钱！存钱！

那么，应该是这样吗？

银行精算的套路，我有那么容易破解吗？

且听胖辰三计划为例，详细剖析精算师背后的精明套路

二。

假设钱大头先生于年1月1日发放贷款（以下简称原贷款），并于年1月1日首次还款（为简化计算，实际还款应为次月），则金额万元，期限30年，利率6.00%（他们是在占这个利率吗？[泪流满面]），等额本息还款。据测算，火大头先生每月还款额为元，年1月1日至年1月9日还本付息总额为19.79万元（*33），未来还款额为.05亿欧元。*）。，江大头先生须偿还贷款总额.84万元（全额本金和利息），这是原计划。

1、应大头先生决定更换贷款。截至-09-年，应大头先生的未偿还权益为96.44万元（怎么来的？太复杂了，如果不相信胖辰的数字，可以下载“房贷计算器”自己查一下）。丈夫又拿出了一笔新贷款96.44万元，利率4.0%（无缘无故再读一遍文章），贷款期限30年，本息等额还款。

目前，袁大头先生每月还款额为元，新增贷款分期总额为.75万元（*）。，大头先生全部贷款偿还总额为.53万元（19.79+.75）

2、袁大头先生决定更换贷款。年9月20日，袁大头的贷款资金为96.44万元，袁大头先生新借了一笔96.44万元的贷款，利率为4.0%，贷款期限为个月（这是怎么来的）。（假设每月还款额保持不变）本金和利息均等偿还。

目前，袁大头先生每月还款额为元，新增贷款分期总额为.25万元（*）。先生偿还贷款总额为.04万元（19.79+.25）

3、应大头先生决定降低利率偿还原有贷款。应大头先生对原有贷款进行协议变更，利率由“6.00”下调为“4.65%”，参考贷款万，利率4.65%，30年，本息等额。供货量为元。截至年9月2日，袁大头先生尚需偿还.61万元（*(-33)），为第三期计划。袁大头先生共计偿还.4万元（19.76+1）。贷款。

看到这里你是不是心动了？为了计算方便，胖辰没有考虑LPR在01.01.和09.01.之间的两次变化。

PS：以上计算中，尾部差异四舍五入。为了数据的一致性，所有计算结果均采用EXCEL表格计算。

上述解决方案的总结如下图所示：

方案1可节省,；第二个选择，节省,；

第三种选择，节省,。

嘿看起来你确认了上面提到的4.00%

三。

每个人的具体贷款金额、贷款利率和原始贷款期限都不同。结合自己的例子，虽然计划1和计划3的利率相差很大（4.00%和4.65%），但最终节省的利息相差并不大（30.31万和27.44万）

为什么？

因为我们原来贷款的利率虽然高一些，但是本息还款是等额的，前期主要还的是利息。如果你已经还款很多年了，可能已经还清了大部分利息，那么当时更换贷款（4.00%）可能并不比降低利率（4.65%）划算！更重要的是，以旧换新贷款、审批流程、房屋租赁期限、房屋估价、个人信用信息、每月入住收入等。批准新贷款的所有项目。[泪]

好了，逻辑就到此结束了。不知道大家是否明白。至于猜测是否正确，我们还要等待银行的具体实施方案来证实，但无论什么方案，计算逻辑和计算方法都是一样的。是的，您想要一个用于快速计算的电子表格吗？想通过直接点击数字来获得结果吗？“点赞+评论”，免费发私信？[呲牙]

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